Питання про те, як найкраще захистити свої заощадження, особливо в умовах війни, турбує багатьох. Через економічну нестабільність, інфляцію гривні та залежність від міжнародної допомоги, зберігання коштів у валюті виглядає привабливим варіантом. Долар та євро традиційно вважаються "тихою гаванню", яка дозволяє зберегти наші заощадження. Проте курсові коливання, низькі ставки за валютними депозитами та інші ризики ставлять перед нами непросте завдання вибору оптимальної стратегії. У цій статті ми проаналізуємо, наскільки вигідним є збереження заощаджень у валюті під час війни, які ризики та переваги воно несе.
За допомогою ми звернулись до експерта з фінансових питань Миколи Силенка. На його думку, гроші краще інвестувати, аніж просто зберігати. Але якщо йдеться про заощадження і накопичення грошей, тоді краще зберігати у валюті. Рекомендована експертом валюта – долари або євро. Отже, чому краще зберігати заощадження у валюті?
Захист від інфляції
За даними Мінфіну, впродовж 2024 року курс гривні до долара змінювався в діапазоні від 36,8 до 41,6 гривень за один долар. Наступного року гривня ще трохи знеціниться – за прогнозами фінансово-інвестиційних компаній та аналітичних центрів, офіційний курс гривні до долара становитиме 45,7. Фінансові аналітики говорять про такий діапазон: найменший курс – 44,8 грн/дол, найбільший - 46,5 грн/дол.
Щодо євро, то впродовж 2024 року ця валюта змінювалась так (за курсом НБУ): з 42,5 на початку року до 43,7 наприкінці. За прогнозами фінансистів, в 2025 році курс євро може бути таким 45-47 гривень за 1 євро.
Стабільність міжнародних валют
У світовій економіці долар і євро є менш схильними до значних коливань порівняно з гривнею. Це робить їх привабливими для довгострокових заощаджень. Як зазначив експерт Микола Силенко, долар не втрачає так швидко в порівнянні з гривнею – за рік знецінення долара становить 3-4 %.
Щодо євро, то фінансові аналітики вважають, що курс гривні до цієї валюти є похідним. Тобто він залежить від курсу гривні до долара (цей курс формується на внутрішньому ринку) і від курсу євро до долара (цей курс формується на зовнішньому ринку). І от як поводить себе євро по відношенню до долара і позначається на курсі гривні до євро. Знецінення євро трохи нижче за доларове, наприклад, в 2023 році становило 2,9 %.
Але є нюанси. Виявляється, зберігати гроші у доларах або євро - не завжди найкращий спосіб заощадити. За словами Миколи Силенка, в якій саме валюті зберігати гроші, - залежить від термінів, на які ви хочете відкласти. Якщо мова про короткий період – 2-4 місяці, тоді краще зберігати в гривні. На думку експерта, гривня за цей час значних змін не зазнає. Натомість, купуючи долар або євро на цей період, можна втратити гроші на різниці курсу. Якщо ж відкладаєте на більш довгий період, краще зберігати їх у доларах або євро.
Де купувати валюту
Наш експерт з питань фінансів Микола Силенко радить купувати валюту в банках. Наголошує, що найкраще в державних – ПриватБанку або Ощадбанку. За його спостереженнями, часто курс в цих банках найнижчий. До того ж, так ви уникнете ризику, наприклад, придбати фальшиві купюри.
Щодо документів: вони не потрібні, якщо ви купуєте валюти не більше ніж на 400 000 гривень. Якщо більше, тоді потрібен документ, який підтверджує особу, та реєстраційний номер облікової картки платника податків.
Купувати валюту в банку ви можете не тільки за готівку – з 30 червня 2024 року Нацбанк дозволив уповноваженим установам продавати валюту за безготівкові кошти через платіжні пристрої.
Окрім банку, ви також можете купити долари або євро в обмінних пунктах і у «мінял». Різниця в курсі невелика – до 50 копійок. Іноді може бути в межах 1 гривні. Тут немає обмежень щодо суми. Головне, щоб там, де ви купуєте, була потрібна кількість валюти.
До речі, Микола Силенко радить перед купівлею валюти порівняти їхні курси. Зробити це можна в інтернеті, наприклад, на інформаційному ресурсі Мінфіну.
Як зберігати
Українці звикли зберігати гроші в готівці вдома. Але експерт рекомендує відійти від цього правила, зважаючи на загрозу постійних обстрілів. Можна орендувати скриньку у банку. Ми вже згадували державні ПриватБанк та Ощадбанк. Ці банки мають розгалужену мережу відділень, які мають спеціальні приміщення із сейфами різного розміру. Орендувати такі сейфи можна терміном від одного дня до кількох років залежно від ваших потреб. Сейфи бувають різні – від невеликих скриньок до спеціально обладнаних шаф. Вартість оренди становить від 10 гривень в день. За місяць – від 300 гривень. Сума залежить від розміру сейфу і умов зберігання. Звісно, сейфи в оренду здають не тільки державні банки, а й приватні. Дізнатись про умови оренди можна як на сайтах банків, так і в їх відділеннях.
Ще одним способом збереження власних заощаджень у валюті може бути депозит. Банки пропонують різні терміни, починаючи від 3-ох місяців. Єдиний мінус, як говорять експерти, – низький відсоток за такими депозитами – від 0,1 % до 3 % річних. Наприклад, Ощадбанк за річним валютним депозитом дає ставку 0,40 % річних. Тобто, якщо ви поклали в банк на депозит 1000 доларів, то через рік ви можете забрати 1004 долара. Виходить всього 4 долара за рік.
Якщо ви вирішили зберігати свої заощадження в гривні, ставки за гривневим депозитом вигідніші. За річним депозитом ставки коливаються в межах від 6 % до 16,25 %. Наприклад, в Ощадбанку за річним гривневим депозитом ставка становить 12,75 %. Для прикладу: якщо ви поклали 10000 гривень на рік, то через рік зможете зняти 11257 гривень. Таким чином, за рік на своїх десяти тисячах гривень ви заробили 1275 гривень.
Втім, за словами Миколи Силенка, недолік депозиту – оподаткування прибутку. Податок на прибуток з депозиту становить 23%, з яких 18% становить ПДФО (податок на доходи фізичних осіб) і 5% – військовий збір. І ще варто пам’ятати про інфляцію.
Зберігати чи заробляти
Якщо ви вирішили не просто відкладати вільні кошти, а хочете ще й заробити на них, експерт з фінансових питань Микола Силенко радить придивитися до облігацій внутрішньої державної позики (ОВДП). Особливо він рекомендує військові облігації. «По-перше, це патріотично, бо держава позичає гроші в громадян і витрачає їх на підтримку армії, - говорить Силенко. - За ці гроші купують зброю, набої, техніку, медикаменти. По-друге, держава повертає запозичення з відсотками. Ці відсотки - не гірші, ніж при депозиті (12-15 %). Але на відміну від банківських депозитів, з цього прибутку не стягується податок. Тому реальні заробітки на облігаціях більші. Як мінімум, перекривається інфляція. По-третє, облігації можна продати достроково».
Тож, що робити?
Отже, зберігати гроші у валюті вигідно, якщо ваша мета - захистити заощадження від інфляції, а не отримати додатковий дохід. Бо, зважаючи на невисоку депозитну ставку на валютні вклади, багато не заробиш. А от якщо ви хочете не тільки зберегти свої гроші, а й примножити їх, це питання треба вивчати окремо. З найпростішого та найбільш доступного – військові облігації, а щодо інших фінансових інструментів – треба консультуватися з фінансовими експертами, щоб зробити вдумливі, а головне - прибуткові інвестиції.
